MON ASSURANCE VIE
Épargner constitue une bonne habitude. Cette épargne, vous devez la constituer selon vos besoins et vos objectifs. Vous devez dans un premier temps constituer une épargne de précaution qui doit être disponible en cas d’imprévus (achat d’un ordinateur, réparation de votre véhicule, voyage…). Ce type d’épargne doit être stocké sur un support assurant une disponibilité immédiate, tels qu’un compte courant ou un livret bancaire avec des rendements très faibles, voir inexistants. Vous pouvez ensuite constituer une épargne destinée à financer des projets à moyen et long terme. L’assurance vie constitue un excellent moyen pour répondre à cet objectif.
Un contrat incontournable
L’assurance vie est une enveloppe fiscale, au sein de laquelle vous pouvez trouver différents supports d’investissements tels que le fonds euros ou les unités de compte…
Le fonds euros génère aujourd’hui une très faible rentabilité.
Les unités de compte vous permettent d’investir votre épargne sur des supports financiers très variés comme des actions, des SICAV, des parts de CSPI, sans avoir besoin d’acquérir directement des actifs. En fonction de votre horizon de placement et de vos objectifs, les assureurs vous proposent des supports en unités de compte « préformatés ». Le contrat en unité de compte présente deux avantages essentiels :
– Premièrement, il n’y a pas de droits de successions jusqu’à 152 500 € pour chaque personne bénéficiaire. Par exemple, si vous possédez un patrimoine global (immobilier + comptes bancaires + parts de SCI…) de 1 400 000 €, les droits de succession pour votre enfant sont d’environ 370 000 €. En plaçant 400 000 € de votre patrimoine sur un contrat d’assurance vie, dont le bénéficiaire serait votre enfant, il économisera 110 000 € de droit de succession.
– Deuxièmement, votre épargne est toujours disponible et les revenus que vous pouvez en tirez ne sont quasiment pas imposés. Par exemple, si vous placez 1 000 000 €, avec 3,5% d’intérêt, vous gagnez 35 000 € par an. En vous versant chaque année ce bénéfice, au bout de 8 ans, vous avez perçus 280 000 € et avez eu à payer moins de 3,9% d’impôts. Ce montant est globalement dix fois plus faible que votre impôt sur le revenu.
Comment constituer son épargne
En premier lieu, vous devez caractériser vos projets qui définissent vos horizons de placements.
Ensuite vous évaluez votre tolérance au risque par le biais de questionnaires (profil risque).
Vous devez déterminer les supports et les fonds sur lesquels vous souhaitez placer votre argent.
Vous pouvez alimenter le contrat au moyen de versements réguliers en fonction de votre capacité d’épargne ou ponctuels si vous avez une rentrée d’argent exceptionnelle.
Les points à contrôler
Avant de choisir un contrat d’assurance vie, vous devez impérativement vérifier plusieurs paramètres.
– Les frais se présentent sous différentes formes :
- Les frais sur versement, sont prélevés sur chacun de vos versements périodiques. Ils se situent en moyenne entre 4 et 5% et peuvent généralement être négociés.
- Les frais de gestion sont prélevés tous les ans sur la totalité de votre épargne.
- Les frais d’arbitrage sont prélevés, lorsque vous basculez tout ou partie de votre épargne d’un support financier à un autre.
– La richesse des fonds disponibles
- Le fonds Euros, ou fonds garanti, ne permettra certes pas à votre contrat de faire de grandes performances. Il reste cependant un indicateur important sur la qualité de gestion proposée, et permettra de sécuriser votre épargne, notamment en phase d’approche de votre retraite.
- L’offre de supports en unités de compte se doit d’être la plus riche possible, idéalement en architecture ouverte, c’est-à-dire que l’assureur doit vous permettre d’accéder à des fonds gérés par des sociétés de gestion de qualité et reconnues sur la Place et non uniquement à des fonds issus de sociétés de gestion faisant partie du giron de la compagnie. Cette gamme d’unités de compte doit être suffisamment large pour couvrir toutes les classes d’actifs (actions de diverses zones géographiques, obligations, fonds thématiques et sectoriels ou encore des supports immobiliers…).
– Les différents modes de gestion
- La gestion libre : l’assuré gère lui-même ses placements, en choisissant librement ses supports d’investissement.
- La gestion à horizon est proposée d’office par tous les contrats, cela est prévu par la loi. Il s’agit d’une gestion automatisée qui vise à sécuriser votre épargne au fil du temps.
- Une gestion sous mandat peut également être disponible. Cette formule permet de déléguer la sélection des supports à l’assureur, qui opère ici sur les recommandations d’une société de gestion spécialiste des marchés financiers.
Nos courtiers SOFRACO sont là pour vous orienter parmi tous ces supports d’investissements afin de répondre au mieux à vos objectifs d’épargne.