PÉRin

Le contrat PERin

Le contrat PERin vous permet d’épargner à votre rythme en vue de vous créer un complément de revenus à la retraite dont vous pourrez bénéficier soit sous forme de rentes, soit sous forme d’un capital.

Les différents fonds sur lesquels votre argent est placé sont identiques à ceux des produits assurance vie et 3 modes de gestion des fonds peuvent vous être proposés : gestion libre, vous choisissez vous-même les supports et les montants, la gestion pilotée : proposition par l’assureur d’une répartition des placements prédéfinie et adaptée à l’objectif retraite ou la gestion sous mandat : vous donnez pouvoir à un gérant de gérer votre portefeuille avec un ou plusieurs instruments financiers ( actions, obligations, fonds d’investissements et sicav…)

Comme pour l’assurance vie, Vous pouvez alimenter le contrat au moyen de versements réguliers : prime périodique (PP) ou ponctuels (PU).

Vous pourrez déduire de vos revenus les versements réalisés, réduisant ainsi votre charge fiscale.

Les 4 points à contrôler

Les termes suivants, commençant par une lettre capitale, qu’ils soient employés au singulier ou au pluriel dans les présentes, y compris au préambule ci-dessus, auront toujours la définition suivante :

• Les frais :

  Les frais se présentent sous différentes formes :

  o   Les frais sur versement, sont prélevés sur chacun de vos versements périodiques. Ils se situent en moyenne entre 4 et 5% et peuvent généralement être négociés.

  o   Les frais de gestion sont prélevés tous les ans sur la totalité de votre épargne.

  o   Les frais d’arbitrage sont prélevés, lorsque vous basculez tout ou partie de votre épargne d’un support financier à un autre.

  o   Les frais d’arrérages correspondent aux frais prélevés sur la rente qui vous sera versée par l’assureur. En règle général, ils sont de 3 %. Pour une rente mensuelle brute de 100 € il sera imputé 3 € et vous recevrez 97 €. L’incidence de ces frais reste cependant limitée, car généralement absorbée par le taux de revalorisation de la rente, qui a un impact bien plus fort sur le long terme.

• La richesse des fonds :

  La retraite étant généralement un horizon d’épargne à long terme, veiller à ce que votre contrat offre un panel de supports pertinent et diversifié permettra d’optimiser votre épargne dans le temps.

  o   Le fonds Euros  ou fonds garanti, ne permettra certes pas à votre contrat de faire de grandes performances, il reste cependant un indicateur important sur la qualité de gestion proposée, et permettra de sécuriser votre épargne, notamment en phase d’approche de votre retraite.

  o   L’offre de supports en unités de compte se doit d’être la plus riche possible, idéalement en architecture ouverte, c’est-à-dire que l’assureur doit vous permettre d’accéder à des fonds gérés par des sociétés de gestion de qualité et reconnues sur la Place en tant que telle, et non uniquement à des fonds issus de sociétés de gestion faisant partie du giron de la compagnie. Cette gamme d’unités de compte doit être suffisamment large pour couvrir toutes les classes d’actifs (actions de diverses zones géographiques, obligations, fonds thématiques et sectoriels ou encore des supports immobiliers…) De façon simplifiée et pour respecter l’adage populaire « il ne faut pas mettre tous ses œufs dans le même panier », la diversification de l’épargne est un élément essentiel à l’optimisation de l’épargne dans le temps.

  o   En parallèle de l’offre financière accessible en gestion libre, il est également nécessaire de s’intéresser autres modes de gestion proposés par le contrat. La gestion à horizon est proposée d’office par tous les contrats, cela est prévu par la loi. Pensez à étudier les supports sélectionnés par l’assureur dans le cadre de cette gestion automatisée qui vise à sécuriser votre épargne au fil du temps. Une gestion sous mandat peut également être disponible. Cette formule permet de déléguer la sélection des supports à l’assureur, qui opère ici sur les recommandations d’une société de gestion spécialiste des marchés financiers.

• La garantie de table de mortalité :

  Le système de retraite par capitalisation respecte une mécanique simple, qui consiste à épargner durant la vie active. Au moment du départ à la retraite, l’épargne capitalisée est restituée sous forme d’une rente ou d’un capital.

  Dans le cas d’une sortie en rente viagère, l’espérance de vie, joue un facteur déterminant dans le montant de la rente. Schématiquement et pour un même capital épargné converti :

  Ø  Plus l’espérance de vie augmente, plus le montant de la rente viagère diminuera

  Ø  Plus l’espérance de vie diminue, plus le montant de la rente viagère augmentera

  Mais attention, en fonction du contrat choisi il existe plusieurs variantes de Table de mortalité et l’impact peut être considérable sur le montant de la rente au terme :

  o   Table de mortalité en vigueur au moment de la liquidation

  o   Table de mortalité en vigueur à chaque versement

  o   Table de mortalité en vigueur à la souscription

• • Garantie Plancher Décès : en cas de décès, cette couverture garantit le versement à vos bénéficiaires d’une somme au moins égale au montant des versements réalisésLes garanties de prévoyance intégrées au contrat retraite :

    Certains contrats proposent des garanties de prévoyance, visant à vous sécuriser ou à sécuriser votre famille :

    o   Garantie Exonération des cotisations : en cas d’incapacité ou d’invalidité, la compagnie s’engage, après une période de franchise, à prendre en charge vos cotisations, jusqu’à la date de départ en retraite.

    o   Garantie Bonne Fin : en cas de décès avant le départ à la retraite, la compagnie s’engage à verser à votre conjoint une rente calculée sur l’épargne-retraite que vous auriez normalement constituée jusqu’à votre date prévue de départ à la retraite ;

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• Il est préférable de vous faire accompagner afin de choisir le contrat le mieux adapté à votre situation.